保险的费用其实有两种，知道你买的是哪一种吗？

保费的缴纳分为两种：自然保费制和均衡保费制。

早期的人寿保险主要是死亡保险。因为当时人们认为死亡是最大的人身风险，保险期间一般是一年。为了公平地负担保费，就要按照被保险人的死亡概率收取保费，每年收取一次。而死亡概率与年龄相关，在保险金额既定不变的条件下，被保险人的年龄越大，死亡概率就越高，所需缴纳的保费也就越多。这种按照被保险人当年死亡概率收取保费的方式，称为自然保费制，所收取的保费称为自然保费。

这种保费收取的方式带来了问题，这样的结果是很多被保险人在年老后会因劳动能力衰减、收入减少、无力负担高额的保费而不得不退出保险，而这时被保险人很可能更需要保险。

为了解决这一问题，我们在人寿保险中引进了均衡保费制。均衡保费制的原理是，首先把保险期间延长，如延长为10年、20年或终身，在保险期间每年收取等额的保费，称为均衡保费。在保险期间的前一阶段，每年收取的均衡保费超出自然保费，超出部分就是储蓄保费，由保险公司投资运用增值，在保险期间的后一阶段，每年收取的均衡保费少于自然保费，不足部分用以前的储蓄保费及增值额予以弥补。这样，在整个保险期间内保险公司收取的均衡保费及其增值额与自然保费达到平衡。所以，均衡保费制的人寿保险在采用分期缴纳保费方式时，每年缴纳金额相等的保费是十分合理的。

举个栗子吧，比如给孩子买了一份重疾保险，附加了一个住院医疗

其中重疾险交20年，每年保费都一样，交完就再也不用交钱了，这个就叫做均衡保费。

而附加险的住院医疗，却是交一年管一年的，只要你还需要，就得一直缴费，而且费率一般每5年就会有一次小幅上涨。这个就叫做自然保费。

自然保费，交一年管一年，而且越晚保费越贵，自然也就和你早买晚买没关系。因为它的定价是根据你的年龄，去推断你的疾病发生率定出来的。年轻就便宜，年迈就贵。哪年买你都吃不了亏，但是同样也占不了便宜，就是个和风险对赌的保障而已，早买早放心。

再来说均衡保费，也就是交钱最多的，我们也最关心的，主险，重疾保险。

均衡保费的收费模式，本来已经就考虑到了货币通胀的因素的。

举例来说，缴费20年，保额50万的一份重疾险，预定利率是3.5%，而这个预定利率，也是一个折现率。

你第20年的保额，实际上是按照25.1万去计算保费的

而第19年的保额，实际上是按照26万去计算保费的

计算方法和上面的一样，所以以此类推

你只有第一年的保费，是按照50万的保额全额缴纳的

但是很多人说不对啊，我每年缴费是一样的啊

这就是均衡保费的意义，你每年对应的保额的实际价值其实是降低的，实际保费其实也是降低的

而均衡算法就像是用等额本息去还房贷一样，把各年的保费通过折现现金流计算出一个每年一样的值

所以结果就是你每年的缴费都是一样的

总结：自然保费的缴费方式，此类产品保费年年或阶梯上涨的，所以什么时候买都是一样的，不存在保费的经济性，只能说买了就是有了保障。

均衡保费的缴费方式，此类产品已经考虑过了未来的通胀，所以越早买越便宜。